سداد أرصدة البطاقات بدفعة ثابتة واحدة: هل يستحق الأمر؟

ثلاث بطاقات، ثلاثة تواريخ استحقاق وثلاثة أسعار فائدة. حتى عندما تدفع في الوقت المحدد، من السهل أن تشعر وكأنك تدور في مكانك، لأن جزءًا كبيرًا من كل دفعة يذهب إلى الفائدة.

يعد دمج تلك الأرصدة في قرض واحد بدفعة ثابتة وتاريخ انتهاء واضح إحدى الطرق التي يستعيد بها الناس السيطرة. وما إذا كان ذلك يناسبك يعتمد على بعض الأرقام.

لماذا يمكن أن تبدو دفعة واحدة أسهل

يحل قرض التوحيد محل عدة أرصدة برصيد واحد. تدفع نفس المبلغ كل شهر، وتعرف تاريخ انتهاء الدين. مع البطاقات المتجددة، يمكن أن يبقى الرصيد لسنوات إذا دفعت الحد الأدنى فقط.

• تاريخ استحقاق واحد بدلاً من عدة تواريخ.
• دفعة ثابتة لا تتغير من شهر لآخر.
• تاريخ انتهاء معروف، حتى تتمكن من تخطيط بقية ميزانيتك.
• فرصة لدفع فائدة أقل إذا كان السعر الجديد أقل من بطاقاتك.

الاختبار: هل تكلفة القرض أقل؟

لا يساعد التوحيد إلا إذا كان القرض الجديد أرخص، أو إذا ساعدك الجدول الزمني الثابت على التوقف عن حمل الأرصدة. إليك توضيح. افترض أنك مدين بمبلغ 8,000 دولار على بطاقات بمتوسط حوالي 24% APR، وقرض لمدة 36 شهرًا بسعر فائدة 14% APR متاح. هذا مثال، وليس عرض سعر.

في هذا المثال، يوفر القرض حوالي 1,450 دولارًا في الفائدة ويخفض الدفعة الشهرية بحوالي 40 دولارًا. يعتمد التوفير على شرط واحد: أن تتوقف عن إضافة رسوم جديدة إلى البطاقات.

أين يتناسب القرض البنكي

يمكن أن يكون البنك الذي تتعامل معه بالفعل مكانًا عمليًا للبدء، لأنك تعرف كيفية عمله وحساباتك موجودة في مكان واحد. على سبيل المثال، يقدم بنك PNC قرضًا شخصيًا بالتقسيط يتراوح من 5,000 دولار إلى 35,000 دولار بآجال تتراوح من 12 إلى 60 شهرًا، ولا يفرض رسوم تأسيس. وهو مصمم للعملاء الذين لديهم حساب جاري لدى PNC وخدمات مصرفية عبر الإنترنت.

من المفيد معرفة متطلبات العلاقة المصرفية هذه مقدمًا. إذا كنت تتعامل مع بنك آخر، فإن مقرضًا مختلفًا هو الخيار الأفضل.

اجعلها تنجح

يعمل القرض بشكل أفضل عندما تظل البطاقات بصفر بعد ذلك. تساعد روتينية بسيطة: ادفع كل بطاقة بالكامل في اليوم الذي يصل فيه المال، احتفظ ببطاقة واحدة للطوارئ الحقيقية وقم بتشغيل الدفعات التلقائية للقرض.

• اذكر كل رصيد، سعر فائدة، والحد الأدنى للدفع اليوم.
• اختر أطول مدة يمكنك قبولها والدفعة التي يمكنك تحملها.
• سدد البطاقات بمجرد وصول الأموال.
• تحقق من تقدمك بعد ثلاثة أشهر.

ما يجب جمعه قبل البدء

قبل مقارنة أي قرض، اجمع الحقائق حول بطاقاتك: الرصيد الحالي، ومعدل النسبة المئوية السنوي (APR)، والحد الأدنى للدفع على كل واحدة. اجمعها لترى الحجم الحقيقي للدين ومتوسط السعر الذي تدفعه. يستغرق هذا حوالي عشر دقائق وهو الخطوة الأكثر فائدة، لأن كل مقارنة تجريها لاحقًا تعتمد عليها.

• الرصيد ومبلغ السداد على كل بطاقة.
• معدل النسبة المئوية السنوي (APR) على كل بطاقة.
• الحد الأدنى للدفع الذي تسدده اليوم.
• تاريخ استحقاق كل دفعة.

علامات تدل على أن التوحيد مناسب

يميل التوحيد إلى العمل بشكل أفضل عندما تحمل بطاقاتك أسعار فائدة مرتفعة، ودخلك ثابت، وتكون مستعدًا للتوقف عن إضافة رسوم جديدة. يكون أقل فائدة عندما يكون معظم دينك على بطاقة ترويجية بفائدة 0% أو عندما تتوقع تسوية الرصيد في غضون بضعة أشهر على أي حال. إذا أظهرت الأرقام توفيرًا واضحًا ولديك خطة للبطاقات بعد ذلك، فإن دفعة ثابتة واحدة يمكن أن تجعل السنوات القليلة القادمة أكثر هدوءًا.

ماذا تتوقع بعد أن تقرر

بمجرد اختيارك لقرض ووصول الأموال، يبدأ العمل الحقيقي. استخدم المال لغرضه على الفور، وقم بإعداد دفعات تلقائية وحدد في تقويمك تاريخ استحقاق الدفعة الأخيرة. يفضل بعض الأشخاص تقريب الدفعة للأعلى قليلاً كل شهر، مما يقلل مدة القرض دون تغيير الخطة. العادات الصغيرة والثابتة هي ما يحول قرض التوحيد إلى تاريخ خالٍ من الديون. احتفظ بنسخ من شروط قرضك النهائية وبيانات السداد في مجلد واحد، حتى تتمكن دائمًا من التحقق من المبلغ المتبقي ومتى يحين موعد الدفعة الأخيرة.

أسئلة شائعة

هل أنت مستعد لمقارنة التفاصيل؟ يشرح الدليل الخطوات والأرقام.