Saldare i saldi delle carte con un unico pagamento fisso: ne vale la pena?
Gestisci diversi pagamenti con carta? Scopri come un unico pagamento fisso del prestito può semplificarti il mese, quando ti fa risparmiare denaro e cosa offre un prestito bancario come quello di PNC.
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Tre carte, tre scadenze e tre tassi di interesse. Anche quando paghi in tempo, è facile sentirsi come se si stesse correndo sul posto, perché gran parte di ogni pagamento va agli interessi.
Combinare quei saldi in un unico prestito con un pagamento fisso e una data di scadenza chiara è un modo per le persone di riprendere il controllo. Se funziona per te dipende da alcuni numeri.
Perché un unico pagamento può sembrare più facile
Un prestito di consolidamento sostituisce diversi saldi con uno. Paghi lo stesso importo ogni mese e conosci la data in cui il debito sarà estinto. Con le carte revolving, il saldo può rimanere per anni se paghi solo il minimo.
- Una data di scadenza invece di diverse.
- Un pagamento fisso che non cambia di mese in mese.
- Una data di scadenza nota, così puoi pianificare il resto del tuo budget.
- La possibilità di pagare meno interessi se il nuovo tasso è inferiore a quello delle tue carte.
Il test: il prestito costa meno?
Il consolidamento aiuta solo se il nuovo prestito è più economico, o se il piano fisso ti aiuta a smettere di avere saldi. Ecco un'illustrazione. Supponiamo che tu debba $8,000 su carte con una media di circa il 24% di APR, e sia disponibile un prestito di 36 mesi al 14% di APR. Questo è un esempio, non un preventivo.
| Prestito al 14%, 36 mesi | Carte al 24%, 36 mesi | |
|---|---|---|
| Pagamento mensile | $273.42 | $313.86 |
| Interessi totali | $1,843.16 | $3,299.06 |
In questo esempio il prestito fa risparmiare circa $1,450 di interessi e riduce il pagamento mensile di circa $40. Il risparmio dipende da una condizione: smetti di aggiungere nuove spese alle carte.
Dove si inserisce un prestito bancario
Una banca che già utilizzi può essere un punto di partenza pratico, perché sai come funziona e i tuoi conti sono in un unico posto. PNC, ad esempio, offre un prestito personale a rate da $5,000 a $35,000 con termini da 12 a 60 mesi, e non elenca alcuna commissione di apertura. È progettato per i clienti che hanno un conto corrente PNC e l'online banking.
È utile conoscere in anticipo questo requisito di relazione. Se fai banca altrove, un prestatore diverso è una migliore prima tappa.
Fallo durare
Il prestito funziona meglio quando le carte rimangono a zero in seguito. Una semplice routine aiuta: paga ogni carta per intero il giorno in cui arriva il denaro, tieni una carta per vere emergenze e attiva i pagamenti automatici per il prestito.
- Elenca ogni saldo, tasso e pagamento minimo oggi.
- Scegli il termine più lungo che puoi accettare e il pagamento che puoi permetterti.
- Saldare le carte non appena i fondi arrivano.
- Controlla i tuoi progressi dopo tre mesi.
Cosa raccogliere prima di iniziare
Prima di confrontare qualsiasi prestito, raccogli i fatti sulle tue carte: il saldo attuale, il TAEG e il pagamento minimo su ciascuna. Sommale per vedere la dimensione reale del debito e il tasso medio che stai pagando. Questo richiede circa dieci minuti ed è il passo più utile, perché ogni confronto che farai in seguito dipende da esso.
- Il saldo e l'importo di estinzione su ogni carta.
- Il TAEG su ogni carta.
- Il pagamento minimo che effettui oggi.
- La data di scadenza di ogni pagamento.
Segni che il consolidamento è una buona soluzione
Il consolidamento tende a funzionare meglio quando le tue carte hanno tassi elevati, il tuo reddito è stabile e sei pronto a smettere di aggiungere nuovi addebiti. È meno utile quando la maggior parte del tuo debito è su una carta promozionale allo 0% o quando prevedi di saldare il saldo entro pochi mesi comunque. Se i numeri mostrano un chiaro risparmio e hai un piano per le carte in seguito, un unico pagamento fisso può rendere i prossimi anni molto più sereni.
Cosa aspettarsi dopo aver deciso
Una volta scelto un prestito e arrivati i fondi, inizia il vero lavoro. Usa subito il denaro per il suo scopo, imposta i pagamenti automatici e segna sul calendario la data di scadenza dell'ultimo pagamento. Alcune persone preferiscono arrotondare leggermente il pagamento ogni mese, il che accorcia il prestito senza modificare il piano. Piccole e costanti abitudini sono ciò che trasforma un prestito di consolidamento in una data senza debiti. Conserva copie dei termini finali del prestito e degli estratti conto di estinzione in una cartella, in modo da poter sempre controllare quanto resta e quando è dovuto l'ultimo pagamento.
Domande frequenti
Il consolidamento farà sempre risparmiare denaro?
E se parte del mio debito è su una carta allo 0%?
Quanto tempo ci vuole per ricevere il denaro?
Pronto a confrontare i dettagli? La guida illustra i passaggi e i numeri.
